Berechne die monatliche Rate, die Gesamtkosten und den Zinsanteil deines Ratenkredits – nach der Annuitätenformel.
Vergleiche den Effektivzins, nicht den Sollzins. Nur er enthält Gebühren und Auszahlungskurs – ein niedriger Sollzins kann mit Gebühren teurer sein.
Ein Ratenkredit wird als Annuitätendarlehen zurückgezahlt: Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, aber ihre Zusammensetzung verschiebt sich. Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, weil die Restschuld hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, dadurch fällt der Zinsanteil – und weil die Rate konstant bleibt, wächst automatisch der Tilgungsanteil. Diese Verschiebung ist der Grund, warum sich frühe Sondertilgungen weit stärker auswirken als späte.
Der wichtigste Wert steht selten groß auf dem Angebot: der Effektivzins. Der Sollzins beziffert nur die reine Zinsbelastung; der effektive Jahreszins nach Preisangabenverordnung enthält zusätzlich Bearbeitungsentgelte, Auszahlungskurs und den Zinsverrechnungsrhythmus. Nur er macht zwei Angebote vergleichbar. Ein niedriger Sollzins mit Gebühren kann teurer sein als ein höherer ohne – und genau damit wird geworben.
Die Laufzeit wirkt in zwei Richtungen gleichzeitig, was in Beratungsgesprächen gern einseitig dargestellt wird. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtkosten deutlich, weil länger Zinsen auf eine langsamer sinkende Restschuld laufen. Die niedrige Rate im Werbeprospekt ist deshalb kein Preisvorteil, sondern eine Streckung.
Zwei Rechte solltest du kennen, weil sie bares Geld wert sind. Erstens das 14-tägige Widerrufsrecht ab Vertragsschluss und Erhalt der Pflichtangaben. Zweitens die vorzeitige Rückzahlung: Sie ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei Verbraucherkrediten gesetzlich gedeckelt ist – auf 1 Prozent der Restschuld, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf 0,5 Prozent. Viele Verträge erlauben zusätzlich kostenlose Sondertilgungen; ein Blick in die Bedingungen lohnt sich vor Vertragsschluss, nicht danach.
Ein Hinweis zur Schufa, der oft zu spät kommt: Eine echte Kreditanfrage wird gespeichert und kann den Score belasten. Eine Konditionsanfrage dagegen ist schufaneutral und dient genau dem Angebotsvergleich – frag beim Vergleich ausdrücklich danach. Restschuldversicherungen werden häufig mitverkauft; sie verteuern den Kredit erheblich und müssen seit 2022 mit einer Woche Abstand zum Kreditvertrag angeboten werden.
Der Rechner bildet ein klassisches Annuitätendarlehen mit gleichbleibender Rate ab. Nicht abgebildet sind Restschuldversicherungen, variable Zinsen, Bearbeitungsentgelte und tagegenaue Zinsverrechnung – deshalb kann das Ergebnis vom konkreten Angebot abweichen. Verbindlich ist allein die vorvertragliche Information deiner Bank. Dies ist keine Finanzberatung.
Vergleichbar sind Angebote nur über den effektiven Jahreszins, weil er neben dem Sollzins auch Bearbeitungskosten und den Zahlungsrhythmus einbezieht. Vorsicht ist bei bonitätsabhängigen Angaben geboten: Der beworbene Zins gilt oft nur für einen kleinen Teil der Kundschaft, verbindlich wird er erst mit dem individuellen Angebot. Nach Vertragsschluss besteht ein vierzehntägiges Widerrufsrecht, das ohne Angabe von Gründen ausgeübt werden kann. Auch später lässt sich ein Verbraucherdarlehen jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die gesetzlich auf ein Prozent der Restschuld begrenzt ist – bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf ein halbes Prozent.