Berechne Monatsrate, Restschuld nach der Zinsbindung und die Gesamtlaufzeit deines Annuitätendarlehens.
| Jahr | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Sondertilg. | Restschuld |
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Bei einem Annuitätendarlehen – der häufigsten Form von Ratenkrediten und Baufinanzierungen – zahlen Sie jeden Monat die gleiche Rate. Diese setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen, deren Verhältnis sich über die Laufzeit verschiebt.
Die jährliche Rate (Annuität) ergibt sich aus Darlehensbetrag × (Sollzins + anfänglicher Tilgungssatz). Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Weil mit jeder Zahlung die Restschuld sinkt, fallen weniger Zinsen an – und der Tilgungsanteil wächst kontinuierlich.
Bei 200.000 € Darlehen, 3 % Sollzins und 2 % anfänglicher Tilgung beträgt die Annuität 200.000 × 5 % = 10.000 € pro Jahr, also rund 833 € im Monat. Im ersten Jahr entfallen davon etwa 6.000 € auf Zinsen und 4.000 € auf Tilgung; über die Jahre kehrt sich das Verhältnis um.
Ein höherer Tilgungssatz verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtzinskosten deutlich. Sondertilgungen beschleunigen die Rückzahlung zusätzlich. Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt meist eine Restschuld, die neu finanziert werden muss. Die vollständige Finanzierung planen Sie mit dem Kreditrechner.
Dieser Text dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Finanz- oder Kreditberatung. Maßgeblich sind die jeweils aktuellen gesetzlichen bzw. fachlichen Vorgaben.
Der anfängliche Tilgungssatz entscheidet maßgeblich über Laufzeit und Gesamtkosten. Bei nur 1 % Tilgung dauert die Rückzahlung eines Immobiliendarlehens oft über 40 Jahre; mit 3 bis 4 % ist man deutlich schneller schuldenfrei und spart erhebliche Zinsen. Faustregel: In Niedrigzinsphasen wird eine höhere Tilgung empfohlen, um die lange Restschuld zu begrenzen. Die monatliche Rate muss dabei dauerhaft tragbar bleiben.
Ein Volltilgerdarlehen ist am Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt – es gibt keine Restschuld und volle Planungssicherheit, dafür eine höhere Rate. Viele Verträge erlauben zusätzlich jährliche Sondertilgungen (oft bis 5 % der Darlehenssumme), mit denen sich die Laufzeit ohne Aufpreis verkürzen lässt. Die Gesamtfinanzierung inklusive Zinsbindung planen Sie mit dem Baufinanzierungsrechner.