Was wird aus deinem Sparplan? Berechne das Endkapital aus Startkapital, monatlicher Rate, Rendite und Laufzeit – mit Dynamik, Kaufkraft und geschätzter Steuer.
Der Effekt kommt am Ende: Bei 5 % bringen die ersten 10 Jahre 6.289 €, die dritten 10 Jahre 16.686 € – gleicher Einsatz. Zeit lässt sich nicht nachkaufen.
| Jahr | Eingezahlt | Wert (brutto) | davon Rendite |
|---|
Stand: Juli 2026 · Werte und Rechtslage für 2026 geprüft.
Zinseszins entsteht, wenn Zinsen nicht ausgezahlt, sondern mitangelegt werden – sie erzeugen dann selbst wieder Zinsen. Aus linearem Wachstum wird exponentielles. Die Formel dahinter ist kurz: Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)^Jahre. Der Exponent ist der ganze Unterschied.
Was das praktisch bedeutet, unterschätzen die meisten. 10.000 Euro bei 5 Prozent werden in 10 Jahren zu 16.289 Euro, in 20 Jahren zu 26.533 Euro und in 30 Jahren zu 43.219 Euro. Die zweiten zehn Jahre bringen also 10.244 Euro, die dritten schon 16.686 Euro – bei identischem Einsatz. Ohne Zinseszins wären es nach 30 Jahren nur 25.000 Euro. Der Effekt wächst am Ende, nicht am Anfang: Deshalb kostet Aufschieben so viel, und deshalb ist Zeit der Faktor, der sich nicht nachkaufen lässt.
Zur schnellen Einordnung dient die 72er-Regel: 72 geteilt durch den Zinssatz ergibt näherungsweise die Verdopplungszeit. Bei 6 Prozent dauert es rund 12 Jahre, bei 3 Prozent etwa 24, bei 8 Prozent nur 9. Die Regel ist eine Näherung, aber für Kopfrechnen und Plausibilitätsprüfungen erstaunlich genau.
Zwei Größen schmälern das Ergebnis, die in der reinen Zinseszinsrechnung fehlen. Erstens die Steuer: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Soli, sofern der Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist – aus 5 Prozent Rendite werden dann effektiv rund 3,7 Prozent, und über 30 Jahre kostet das erheblich. Zweitens die Inflation: Bei 2 Prozent Geldentwertung entsprechen 43.219 Euro in 30 Jahren einer heutigen Kaufkraft von etwa 23.900 Euro. Nominal verdreifacht, real kaum verdoppelt.
Der Zinseszins wirkt in beide Richtungen. Bei Schulden arbeitet derselbe Mechanismus gegen dich – besonders bei Dispo- oder Kreditkartenzinsen im zweistelligen Bereich, wo nicht getilgte Zinsen sofort wieder verzinst werden. Eine Schuldentilgung mit 10 Prozent Zins ist rechnerisch eine sichere Rendite von 10 Prozent, die kein Investment garantiert.
Der Rechner nutzt einen konstanten Zinssatz und jährliche Verzinsung. Nicht abgebildet sind unterjährige Zinsgutschriften, schwankende Renditen, Steuern während der Laufzeit und Gebühren. Für Sparpläne mit regelmäßigen Einzahlungen ist der Sparplan-Rechner die passende Wahl. Dies ist keine Anlageberatung.
Wie lange dauert es, bis sich Kapital verdoppelt? Eine überraschend genaue Antwort liefert die 72er-Regel: Man teilt 72 durch den Zinssatz in Prozent. Bei 6 Prozent sind das 12 Jahre, bei 8 Prozent 9 Jahre, bei 3 Prozent 24 Jahre. Der exakte Wert liegt bei 6 Prozent bei 11,9 Jahren – die Näherung ist im Bereich zwischen 4 und 12 Prozent also sehr brauchbar. Umgekehrt funktioniert sie ebenso: Wer weiß, dass sich ein Betrag in 15 Jahren verdoppelt hat, kommt auf rund 4,8 Prozent Rendite pro Jahr. Für Inflation gilt dieselbe Logik mit umgekehrtem Vorzeichen – bei 3 Prozent Geldentwertung halbiert sich die Kaufkraft in 24 Jahren.
Beim Zinseszins werden Erträge wieder angelegt und werfen selbst Erträge ab. Anfangs wächst das Kapital fast nur durch die Einzahlungen – nach 15, 20 oder 30 Jahren stammt der größte Teil aus dem Wachstum. Deshalb ist die Zeit der wichtigste Hebel: Wer früh anfängt, profitiert überproportional.
Mit der Dynamik erhöhst du deine Sparrate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz – etwa um Gehaltssteigerungen oder die Inflation auszugleichen. Schon 2–3 % Dynamik heben das Endkapital über lange Laufzeiten spürbar.
Kursgewinne und Ausschüttungen unterliegen der Abgeltungssteuer (25 % + Soli ≈ 26,4 %). Bei Aktien-ETF sind 30 % der Erträge steuerfrei (Teilfreistellung), und der Sparerpauschbetrag von 1.000 € pro Jahr (2.000 € bei Zusammenveranlagung) bleibt unversteuert. Während der Ansparphase greift die Vorabpauschale.